Tjänstepensionen är en briljant konstruktion

En lat söndag som denna när jag i stort sett bara slöar framför min tv njuter jag när jag ser reklamfilm som berättar om tjänstepensionen, och att du är garanterad denna om du jobbar på en arbetsplats som har kollektivavtal.

Tjänstepensionen är kanske den del av ett kollektivavtal. Det är också den del som folk vet minst om, och tycker är tråkigast att tänka på. Därför är det bra att den enklaste lösningen också är den bästa och den billigaste. Den kollektivavtalade tjänstepensionen ingår om du arbetar på ett företag som har kollektivavtal. Många har alltså en toppenpension utan att de vet om det. Den har flera avgörande fördelar gentemot individuella tjänstepensionslösningar, även om dessa har ett snärtigare namn.

I och med att den kollektivavtalade tjänstepensionen förhandlas för så många blir avgifterna väldigt låga. Av de inbetalade pensionspengarna går väldigt lite till avgifter och mycket till själva pensionerna. Här finns det inga andra pensionslösningar som kan konkurrera med samma nivåer. Det kan lätt skilja över 500 000 kr i avsatta medel i slutet av ett arbetsliv mellan kollektivavtalad tjänstepension och individuella tjänstepensionslösningar. Är du höginkomsttagare är siffran snarare en miljon kronor. Ofta är de individuella lösningarna avgiftsfria att teckna, men det döljer sig höga avgifter när man hanterar pengarna.

Den kollektivavtalade tjänstepensionen är jämställd, den gör ingen skillnad på om man är man eller kvinna. Den individuella tjänstepensionen däremot räknar det som att kvinnor lever längre än män och därför blir kvinnors månadsutbetalningar lägre. Dessutom brukar de individuella tjänstepensionerna klumpa ihop pension och sjukförsäkring. Den individuella sjukförsäkring för kvinnor är dyrare än för män eftersom kvinnor har fler sjukdagar än män. Det ger att summan som avsätts för pension blir lägre för kvinnor än för män, eftersom sjukförsäkringen då äter upp en större del av den totala avsättningen. På så viss blir kvinnors pension dubbelt dålig. Med kollektivavtalad pension görs ingen skillnad mellan män och kvinnor vare sig det gäller pension eller sjukförsäkring.

Företag med kollektivavtal är skyldiga att betala in pension. Så är det inte med företag som står utan. Det är dessutom så att om du arbetat på ett företag med kollektivavtal, och det företaget av någon anledning missat att betala in din pension under något eller några år så kommer dessa insättningar att kompenseras om du kan uppvisa att du faktiskt jobbat där under den tiden och att det varit skattade pengar. Detta skydd finns inte i de individuella tjänstepensionerna.

Om man byter jobb, till ett annat med kollektivavtal så påverkar inte det din pension. Möjligen kan det vara någon skillnad i villkor mellan olika kollektivavtal. men i övrigt betalas den fortfarande in. Byter du jobb inom samma område hamnar troligtvis alla pengar dessutom i samma pott.
Om du istället byter jobb mellan arbetsgivare utan kollektivavtal kommer du troligen behöva förhandla om din pension på nytt. Och pengarna kommer troligtvis hamna hos en annan försäkringsgivare. Eftersom det då inte betalas in några nya pengar till din gamla pott, den du hade hos din förra arbetsgivare, men de höga avgifterna fortfarande dras I och med de högre avgifterna i de privata riskerar du att delar av din pension blir helt uppäten.

Visst är tjänstepensionen en briljant konstruktion! Och den existerar för att så många är medlemmar i facket.